Termineinlage

Rechtlich und wirtschaftlich ist die Termineinlage eine Forderung des Einlegers gegen die Bank. Das eingezahlte Geld wird nicht als individuell ausgesonderter Vermögensgegenstand für den Kunden verwahrt. Die Bank schuldet vielmehr die vertragsgemäße Rückzahlung des Guthabens einschließlich der vereinbarten Zinsen. Typische Vertragsmerkmale sind:

• ein festgelegter Anlagebetrag,
• ein vereinbarter Beginn und Fälligkeitstermin,
• ein fester oder anderweitig bestimmter Zinssatz,
• Regeln zur Zinsgutschrift,
• Bedingungen für eine vorzeitige Vertragsbeendigung,
• gegebenenfalls eine automatische Verlängerung.

Die konkrete Produktbezeichnung allein sagt nicht aus, welche Bedingungen gelten. Vor allem eine automatische Wiederanlage nach Laufzeitende darf nur angenommen werden, wenn sie wirksam vereinbart wurde. Eine vereinfachte Zinsberechnung lautet:

E

Zinsertrag = Anlagebetrag × Jahreszinssatz × Zeitanteil

Beispiel:

• Anlagebetrag: 10.000 Euro
• Jahreszinssatz: 2,40 Prozent
• Laufzeit: neun Monate

10.000 Euro × 0,024 × 9 ÷ 12 = 180 Euro Bruttozins Der tatsächliche Zinsertrag kann aufgrund der Tageszählmethode, Zinseszinsen, Steuern, Rundungen oder vertraglicher Besonderheiten abweichen. Eine vorzeitige Verfügung ist bei Festgeld typischerweise nicht vorgesehen. Lässt die Bank sie ausnahmsweise zu, können Zinsverluste oder vertragliche Entgelte entstehen. Ein gesetzlich oder vertraglich anerkannter wichtiger Grund kann gesondert zu beurteilen sein.

Daraus folgt weder ein allgemeines jederzeitiges Kündigungsrecht noch ein generelles Verbot jeder vorzeitigen Vertragsbeendigung. Termineinlagen sind nicht zwangsläufig höher verzinst als Sichteinlagen, Tagesgeld oder Spareinlagen. Die tatsächliche Verzinsung hängt unter anderem von Laufzeit, Marktzinsen, Geschäftsmodell der Bank, Betrag, Währung und Wettbewerbsbedingungen ab. Eine längere Bindung garantiert ebenfalls keinen höheren Zinssatz. Bei Einlagen mit vereinbarter Laufzeit unterscheidet die Geldmengenstatistik zusätzlich nach Laufzeitbereichen. Einlagen mit einer vereinbarten Laufzeit von bis zu zwei Jahren gehören im Eurosystem grundsätzlich zur weit gefassten Geldmenge M2. Diese statistische Einordnung ist jedoch keine Produktgarantie und sagt nichts über individuelle Verfügbarkeit oder Verzinsung aus. Termineinlagen bei erfassten Kreditinstituten unterliegen grundsätzlich der gesetzlichen Einlagensicherung. Innerhalb der Europäischen Union beträgt das reguläre Sicherungsniveau bis zu 100.000 Euro je Einleger und Kreditinstitut, wobei mehrere Einlagen derselben Person bei derselben Bank zusammengerechnet werden. Die Sicherung schützt nicht vor Inflation, entgangenem Zinsertrag oder einer ungünstigen vorzeitigen Vertragsauflösung.